Prepara tus finanzas antes de hablar con un prestamista
Antes de buscar casa o pedir una preaprobación, conviene saber dónde estás parado: tu crédito, tus ahorros, tus deudas y cuánto puedes pagar cada mes sin ahogarte. Este paso es tuyo: nadie te está vendiendo nada todavía, y eso es una ventaja.
Última actualización: 19 de octubre de 2026 · Información educativa; no es asesoría financiera ni legal. Confirma tu caso con un prestamista licenciado o un consejero de vivienda aprobado por HUD.
Quién participa (y de qué lado está)
Este paso es tuyo. Nadie te está vendiendo nada todavía.
decides cuánto quieres pagar al mes. Ese número es tuyo, no del banco.
guardan tu historial. No trabajan para ti, pero la ley te da derecho a ver tu reporte gratis y a disputar errores. (FTC)
trabaja para una agencia sin fines de lucro, no para un prestamista. Puede revisar contigo tu presupuesto y tu crédito. (HUD)
Qué pasa
Crédito, presupuesto, ahorro y papeles: seis cosas, en orden.
- Sacas tus 3 reportes de crédito gratis
en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado (o al 1-877-322-8228). Hoy puedes verlos gratis cada semana. (FTC)
- Revisas errores y los disputas
con la agencia de crédito y con la empresa que dio el dato equivocado. Es gratis. (FTC)
- Consigues tu puntaje.
Muchas tarjetas, prestamistas y consejeros de vivienda te lo dan gratis; cuidado con "puntajes gratis" que te inscriben en una suscripción. (CFPB)
- Haces tu presupuesto real
lo que entra, lo que sale y cuánto queda. Calcula tu proporción de deuda a ingreso (). Usa nuestra guía ¿Cuánto necesito ganar para comprar casa?.
- Juntas el dinero del pago inicial y del cierre
, en una cuenta a tu nombre; el prestamista suele pedir los estados de cuenta de los últimos 2 meses. (Fannie Mae B3-4.2-01) Revisa si hay ayuda para el pago inicial en tu estado.
- Guardas tus papeles
talones de pago o comprobantes de ingreso, declaraciones de impuestos y estados de cuenta. (Fannie Mae B3-3.2-01; Fannie Mae B3-3.1-02)
Cuánto cuesta
Revisar tu crédito es gratis. Lo que cuesta es el ahorro para el pago inicial y el cierre.
$0 en AnnualCreditReport.com. (FTC)
$0. (FTC)
puede tener una tarifa razonable, que la agencia debe exonerar si no puedes pagarla. (HUD)
el pago inicial (FHA permite un pago inicial bajo si cumples sus requisitos; mira FHA vs. convencional) más los costos de cierre. El monto del cierre depende del préstamo; míralo en costos de cierre.
no hay un número oficial. Ejemplo si tus gastos son $3,000 al mes, 3 meses = $9,000.
Ojo con esto
Desconfía de quien te cobre por adelantado por arreglar tu crédito.
Desconfía de quien te cobre por adelantado por "arreglar" tu crédito; tú puedes disputar errores gratis.
Si te pasa: no pagues por adelantado; disputa tú mismo los errores gratis y reporta la oferta en ReportFraud.ftc.gov. (FTC)
Las agencias no te escriben para pedir eso.
Si te pasa: no contestes; entra tú directo a AnnualCreditReport.com. (FTC)
En EE. UU., un notario público no es abogado.
Si te pasa: busca un abogado o un representante acreditado por el DOJ y reporta en ftc.gov/complaint. (FTC) Más en notario vs. notary public.
Cada solicitud de crédito es una consulta y suele bajar un poco tu puntaje.
Si te pasa: espera a cerrar la casa antes de pedir crédito nuevo. (CFPB)
El prestamista revisa tus estados de cuenta y puede pedirte que expliques de dónde salieron los depósitos. (Fannie Mae B3-4.2-02)
Si te pasa: lee efectivo y FinCEN antes de mover dinero.
Recuerda: revisar tu propio crédito no lo afecta. Las consultas que cuentan son las de los prestamistas cuando solicitas crédito. (CFPB)
Qué preguntar
Un consejero de vivienda puede revisar contigo tu presupuesto.
A ti mismo
A las agencias de crédito
A un consejero de vivienda HUD
Consejo cuando empieces a comparar prestamistas, varias consultas hipotecarias dentro de 45 días cuentan como una sola. (CFPB)
Si tu caso es…
Cada familia junta su dinero a su manera; documéntalo.
Uso ITIN o no tengo SSN
existen préstamos con ITIN; según el programa, pueden cambiar el pago inicial, la tasa y los papeles que piden. (Fannie Mae B2-2-01) Empieza por construir crédito sin SSN y comprar casa sin SSN. Confirma con un prestamista licenciado.
No tengo historial de crédito
mira construir crédito desde cero. Confirma con un prestamista licenciado qué historial alternativo acepta.
Trabajo por mi cuenta o cobro por 1099
muchos prestamistas piden dos años de declaraciones y estados de cuenta del negocio; mira préstamos bank statement. (Fannie Mae B3-3.2-01) Confirma con un prestamista licenciado.
Cobro en efectivo
Los prestamistas suelen verificar tu ingreso con talones de pago, W-2 y declaraciones de impuestos; el ingreso que no aparece en esos documentos puede ser difícil de usar para un préstamo. (Fannie Mae B3-3.2-01) Lee efectivo y FinCEN y confirma con un prestamista licenciado.
Un familiar me va a regalar dinero
necesitarás una carta de regalo y rastrear el dinero. Mira cartas de regalo. (Fannie Mae B3-4.3-04) Confirma con un prestamista licenciado.
Compro con otra persona
el prestamista suele revisar el crédito y las deudas de ambos. Un codeudor es responsable de toda la deuda. (CFPB) Confirma con un prestamista licenciado.
Mi crédito está bajo
Palabras de este paso
Las palabras clave en español y en inglés.
tu historial de préstamos y pagos. (CFPB)
un número que estima qué tan probable es que pagues a tiempo; tienes más de uno. (CFPB)
pedir a la agencia de crédito y a la empresa que dio el dato que corrijan un error; es gratis. (FTC)
registro de que un prestamista revisó tu crédito. (CFPB)
tus pagos de deudas al mes divididos entre tu ingreso bruto. (CFPB)
la parte del precio que pagas tú. (CFPB)
cargos del préstamo y de la compra que se pagan al cerrar. (CFPB)
¿Necesitas ayuda?
Hay consejeros aprobados por HUD que atienden en español.
800-569-4287 (TTY 202-708-1455). Puedes pedir atención en español. La consejería por foreclosure es siempre gratis; otros servicios pueden tener una tarifa razonable que la agencia debe exonerar si no puedes pagarla. (HUD)
ReportFraud.ftc.gov · fraude por internet o wire: ic3.gov
EsMiCasa es gratis. Ningún prestamista nos paga; los enlaces son informativos y no son una recomendación personal. Compara al menos 3 cotizaciones.
Fuentes
Todo lo que decimos viene de fuentes oficiales.
- FTC, "Free Credit Reports"https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports
- FTC, "Notarios are no help with immigration"https://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2019/09/notarios-are-no-help-immigration
- CFPB, "What exactly happens when a mortgage lender checks my credit?"https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-exactly-happens-when-a-mortgage-lender-checks-my-credit-en-2005/
- CFPB, "Where can I get my credit score?"https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/where-can-i-get-my-credit-score-en-316/
- CFPB, Mortgage key termshttps://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/mortgages/answers/key-terms/
- HUD, Housing counselinghttps://www.hud.gov/hud-partners/single-family-about-housing-counseling
- Fannie Mae Selling Guide B3-3.2-01, self-employed borrowerhttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-3.2-01/underwriting-factors-and-documentation-self-employed-borrower
- Fannie Mae Selling Guide B3-4.3-04, personal giftshttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-4.3-04/personal-gifts
- Fannie Mae Selling Guide B3-4.2-01, verification of deposits and assetshttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-4.2-01/verification-deposits-and-assets
- Fannie Mae Selling Guide B3-4.2-02, depository accountshttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-4.2-02/depository-accounts
- Fannie Mae Selling Guide B3-3.2-01, employment and income documentationhttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-3.2-01/standards-employment-and-income-documentation
- Fannie Mae Selling Guide B3-3.1-02, tax returns and transcriptshttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-3.1-02/tax-return-and-transcript-documentation-requirements
- FTC, "Fixing Your Credit FAQs"https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit-faqs
- USCIS, common scamshttps://www.uscis.gov/scams-fraud-and-misconduct/avoid-scams/common-scams
- FTC, "Disputing Errors on Your Credit Reports"https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports
- Fannie Mae Selling Guide B2-2-01, general borrower eligibilityhttps://selling-guide.fanniemae.com/sel/b2-2-01/general-borrower-eligibility-requirements