En corto
- El límite FHA es lo máximo que FHA asegura en tu condado. Si el préstamo que necesitas es más alto, FHA no te sirve tal cual: tienes que poner más de pago inicial o buscar otro tipo de préstamo.
- En 2026, para una casa de una unidad, el límite va de $541,287 a $1,249,125, según el condado (HUD, ML 2025-23).
- El límite de tu condado lo encuentras gratis en la herramienta oficial de HUD, en menos de un minuto. Más abajo te explicamos cómo, paso a paso.
- Si tu casa pasa el límite FHA, revisa un préstamo convencional (el límite general en 2026 es $832,750) o, si también lo pasas, un jumbo (FHFA).
¿Qué es el límite de préstamo FHA?
Antes de pedir tu pre-aprobación o hacer una oferta, conviene saber cuánto puede prestarte FHA en el condado donde quieres comprar. La Federal Housing Administration (FHA), que es parte de HUD, no presta el dinero directamente: asegura el préstamo que te da el banco o la compañía hipotecaria. Y ese seguro tiene un tope por condado.
Si el préstamo que necesitas (el precio de la casa menos tu pago inicial) es más alto que ese tope, el prestamista no lo puede hacer como FHA. Te quedan dos caminos: bajar el monto del préstamo poniendo más dinero de pago inicial, o cambiarte a otro producto, como un préstamo convencional o un jumbo.
La regla viene del National Housing Act (12 USC §1709). HUD publica los límites nuevos una vez al año. Los de 2026 salieron en la Mortgagee Letter 2025-23, del 11 de diciembre de 2025, y aplican a préstamos con número de caso FHA asignado a partir del 1 de enero de 2026 (HUD, ML 2025-23).
Las cifras de 2026 de un vistazo
| Tipo de propiedad | Mínimo nacional ("floor") | Máximo nacional ("ceiling") | Máximo en Alaska, Hawaii, Guam e Islas Vírgenes |
|---|---|---|---|
| 1 unidad | $541,287 | $1,249,125 | $1,873,625 |
| 2 unidades | $693,050 | $1,599,375 | $2,399,050 |
| 3 unidades | $837,700 | $1,933,200 | $2,899,800 |
| 4 unidades | $1,041,125 | $2,402,625 | $3,603,925 |
Fuente: HUD, Mortgagee Letter 2025-23 y comunicado de HUD No. 25-145.
El límite de tu condado está en algún punto entre el mínimo y el máximo. Por eso lo más importante de esta guía es la sección de cómo buscarlo.
Cómo calcula HUD el límite de cada condado
La fórmula tiene tres piezas. No necesitas hacer la cuenta tú (HUD ya la hizo), pero entenderla te ayuda a saber por qué tu condado tiene la cifra que tiene.
1. El 115% del precio mediano
HUD parte del precio mediano de venta de las casas en tu área: el precio que queda justo en el medio de todas las ventas. En las áreas metropolitanas (MSA), HUD usa el precio del condado más caro dentro de esa área metropolitana (HUD, ML 2025-23). A ese precio le aplica un 115%.
Ejemplo con números redondos: si el precio mediano fuera $500,000, el 115% sería $575,000. Ese sería el límite del condado… siempre que no quede por debajo del mínimo ni por encima del máximo.
2. El mínimo ("floor"): 65% del límite convencional
Ningún condado puede tener un límite FHA más bajo que el mínimo nacional. En 2026 ese mínimo es el 65% del límite convencional nacional de $832,750, o sea $541,287 para una casa de una unidad (HUD, ML 2025-23).
Ejemplo real: en el condado de Harris, Texas (Houston), la herramienta de HUD muestra un precio mediano de $375,000. El 115% de eso son $431,250, menos que el mínimo. Por eso el límite FHA de Harris en 2026 sube al mínimo: $541,287 para una unidad (HUD, FHA Mortgage Limits, consultado el 17 de octubre de 2026).
3. El máximo ("ceiling"): 150% del límite convencional
En el otro extremo, ningún condado puede pasar el máximo nacional, que en 2026 es el 150% de $832,750, o sea $1,249,125 para una unidad (HUD, ML 2025-23).
Ejemplo real: en el condado de Los Angeles, California, la herramienta de HUD muestra un precio mediano de $1,300,000. El 115% de eso pasa por mucho el máximo, así que el límite FHA se queda en el tope: $1,249,125 para una unidad (HUD, FHA Mortgage Limits, consultado el 17 de octubre de 2026).
La regla completa en una línea
Límite de tu condado = el 115% del precio mediano, pero nunca menos de $541,287 ni más de $1,249,125 (para una unidad, en 2026).
Alaska, Hawaii, Guam e Islas Vírgenes
En estas cuatro zonas construir cuesta más, y por eso HUD les pone un máximo más alto: $1,873,625 para una unidad (HUD, ML 2025-23).
¿Qué es un "High Cost Area"?
HUD llama High Cost Area (área de alto costo) a cualquier condado cuyo límite queda por encima del mínimo nacional (HUD, comunicado No. 25-145). En esos condados el límite FHA sube según los precios locales, hasta llegar al máximo.
¿Por qué te importa? Porque en un condado de alto costo, una casa más cara todavía puede calificar para FHA. Eso puede ser la diferencia entre comprar con el pago inicial mínimo de FHA o tener que juntar mucho más para un préstamo convencional.
No te guíes por listas de "condados caros" que circulan por internet: el estatus cambia cada año. Búscalo en la herramienta de HUD.
Límites para casas de 2, 3 y 4 unidades
FHA también financia dúplex, tríplex y cuádruplex, siempre que tú vivas en una de las unidades. El límite sube con cada unidad (ver la tabla de arriba). En un condado con el mínimo nacional, por ejemplo, el límite para un dúplex es $693,050 y para un cuádruplex $1,041,125 (HUD, ML 2025-23).
Ojo con la residencia: desde mayo de 2025, FHA ya no acepta a residentes no permanentes; para calificar necesitas ser ciudadano, residente permanente legal o ciudadano de los Estados Federados de Micronesia, las Islas Marshall o Palau (HUD, Mortgagee Letter 2025-09).
Por eso muchas familias usan FHA para comprar una propiedad de varias unidades, vivir en una y rentar las demás. Si te interesa, pregúntale a tu prestamista cómo cuenta la renta esperada para calificar y qué requisitos extra aplican a las propiedades de 3 y 4 unidades.
Cómo buscar el límite FHA de tu condado, paso a paso
La herramienta oficial de HUD se llama FHA Mortgage Limits. Es gratis, no pide cuenta y está en inglés, así que aquí te decimos qué poner en cada campo.
Enlace: https://entp.hud.gov/idapp/html/hicostlook.cfm
- State: elige tu estado.
- County: escribe el nombre de tu condado, en inglés y sin la palabra "County" (por ejemplo,
HARRISoLOS ANGELES). Si no sabes en qué condado está la casa, búscalo con la dirección antes de empezar. - Limit Type: deja FHA Forward, que es el préstamo FHA normal para comprar casa. (Si eliges Fannie/Freddie, ves el límite convencional de ese mismo condado. "HECM" es la hipoteca inversa y no aplica aquí.)
- Limit Year: elige CY2026.
- Haz clic en Send.
Cómo leer el resultado:
- One-Family, Two-Family, Three-Family, Four-Family: el límite para 1, 2, 3 y 4 unidades.
- Median Sale Price: el precio mediano que HUD usó para el cálculo.
- MSA Name: el área metropolitana a la que pertenece tu condado.
- Si el número de una unidad es $541,287, tu condado tiene el mínimo nacional. Si es más alto, es un área de alto costo.
A veces la búsqueda trae más de un condado con nombre parecido (buscando "Harris", Texas, salen Harris y Harrison). Fíjate bien en la columna County Name.
Consejo: guarda o imprime el resultado. Te sirve para comparar lo que te diga cada prestamista.
FHA, convencional y jumbo: los tres niveles
Si tu casa pasa el límite FHA, hay dos niveles más arriba:
| Nivel | Quién pone la regla | Límite 2026 para 1 unidad |
|---|---|---|
| FHA | HUD | De $541,287 a $1,249,125 según el condado (HUD) |
| Convencional ("conforming") | FHFA (para Fannie Mae y Freddie Mac) | $832,750 en la mayor parte del país; hasta $1,249,125 en áreas de alto costo (FHFA) |
| Jumbo | Cada prestamista | Cualquier préstamo por encima del límite convencional de tu condado |
La regla del 65% y el 150%: el mínimo FHA siempre es el 65% del límite convencional nacional, y el máximo FHA es el 150%. Por eso, cuando FHFA anuncia el límite convencional del año siguiente (el de 2026 se anunció el 25 de noviembre de 2025), HUD ajusta los límites FHA poco después (FHFA; HUD, ML 2025-23).
¿Qué significa para ti? Si el préstamo que necesitas pasa el límite FHA pero queda por debajo del convencional, un préstamo convencional (incluidos programas como HomeReady de Fannie Mae o Home Possible de Freddie Mac) puede ser una opción. Si pasa los dos, estás en territorio jumbo: lee Préstamos jumbo en español.
¿Y si la casa que te gusta pasa el límite?
Opción 1: poner más de pago inicial. Ejemplo: en un condado con el límite mínimo de $541,287, una casa de $600,000 necesitaría por lo menos $58,713 de pago inicial (alrededor del 9.8%) para que el préstamo quede dentro del límite. Es bastante más que el mínimo de FHA, pero te deja seguir con FHA.
Opción 2: cambiarte a un préstamo convencional. En 2026, en la mayor parte del país, el préstamo convencional puede llegar hasta $832,750 para una unidad (FHFA). Los requisitos de crédito, pago inicial y seguro hipotecario son distintos a los de FHA. Compáralos en PMI vs MIP: cuál pagas.
Opción 3: un préstamo jumbo. Si el préstamo pasa también el límite convencional de tu condado, necesitas un jumbo, que normalmente pide más crédito, más pago inicial y más reservas. Lee Préstamos jumbo en español.
Además: en muchos estados, la agencia estatal de vivienda (por ejemplo CalHFA en California, SONYMA en Nueva York o MassHousing en Massachusetts) tiene programas de ayuda para el pago inicial o los costos de cierre que se combinan con tu préstamo principal. No cambian el límite FHA, pero pueden ayudarte a juntar la diferencia. Revisa los programas de tu estado en Programas DPA por estado.
¿Cuándo cambian los límites?
Cada año funciona más o menos así:
- Noviembre: FHFA anuncia el límite convencional del año siguiente. El de 2026 se anunció el 25 de noviembre de 2025 (FHFA).
- Diciembre: HUD publica su Mortgagee Letter con los límites FHA nuevos. La de 2026 (ML 2025-23) salió el 11 de diciembre de 2025 (HUD).
- 1 de enero: entran en vigor. Para FHA lo que cuenta es la fecha en que se asigna el número de caso FHA a tu préstamo, no la fecha de cierre (HUD, ML 2025-23).
Si vas a comprar cerca de fin de año, pregúntale a tu prestamista cuándo se asignará tu número de caso y qué límite te va a tocar.
Próximos pasos
- Busca el límite de tu condado en la herramienta de HUD.
- Haz la cuenta: precio de la casa menos tu pago inicial. Si el resultado pasa el límite, FHA no aplica tal cual.
- Si lo pasa, compara un convencional o un jumbo según el monto.
- Corre los números en la calculadora de EsMiCasa con varios tipos de préstamo.
- Pide cotizaciones a tres prestamistas y compara la APR de cada una. El directorio de prestamistas te ayuda a empezar.
Si apenas estás empezando, lee también Comprar casa sin SSN con préstamo ITIN, Construir crédito sin SSN y Costos de cierre al comprar casa.
Nota legal. Los límites FHA y convencionales cambian cada año. Las cifras de esta guía son las vigentes para 2026 según HUD y FHFA, pero el límite que aplica a tu préstamo depende del condado, del número de unidades y de la fecha en que se asigne tu número de caso. Esta guía es información general, no asesoría financiera personal. Confirma siempre tu caso con un prestamista licenciado.
Divulgación. EsMiCasa es gratis. Ningún prestamista nos paga; los enlaces son informativos y no son una recomendación personal. Compara al menos 3 cotizaciones. Nuestro contenido editorial es independiente. EsMiCasa no es un originador de préstamos hipotecarios licenciado y no determina elegibilidad. Consulta siempre con un prestamista licenciado para confirmar tu situación.